Finanzas y Economía

¿Cómo planear financieramente su jubilación? 

¿Ha pensado en su jubilación? ¿Qué planes tiene? ¿Son alcanzables? Para algunos, planear su jubilación parece difícil y, para otros, algo que se muestra muy lejano en el tiempo. Lo cierto es que la jubilación será una realidad, muchas veces antes de lo que pensamos, y si tomamos ciertos pasos básicos desde temprana edad podremos lograr alcanzarla de una manera financieramente segura para disfrutar de ese tiempo tan añorado sin grandes preocupaciones o cambios en nuestro estilo de vida. Lo invito a considerar algunos puntos esenciales para planear su jubilación:

 Defina sus planes a futuro

En cuanto a una estrategia de jubilación se refiere, no existe un modelo particular que le sirva a todos. Este estará moldeado por nuestra situación financiera actual y nuestras expectativas de estos años. Debemos definir el estilo de vida que queremos al momento de retirarnos, ya que estas decisiones conllevan ciertos gastos que deben considerarse. ¿A qué edad quisiéramos jubilarnos? ¿Viviremos con familia o solos? ¿Queremos viajar o involucrarnos más en nuestra comunidad? La respuesta a estas y otras preguntas nos facilitan establecer un plan de jubilación acorde a nuestras expectativas.

Revise su situación financiera actual

Es importante revisar nuestra situación financiera actual. Al hacer esto, podremos determinar los pasos requeridos para lograr una jubilación financieramente segura.

  • Arme un presupuesto

Debemos analizar nuestros gastos y armar un presupuesto anual que sea real. Un presupuesto le dará un pantallazo de su situación financiera actual y le permitirá descifrar cuánto dinero puede ahorrar e invertir antes de jubilarse. Muchos expertos también recomiendan pagar en su totalidad grandes deudas, como hipotecas y otros préstamos, antes de entrar en la jubilación para enfocarnos solo en cubrir los gastos diarios.

  • ¿Tenemos algún plan de ahorro o de inversión actualmente?

Dentro de nuestro plan de jubilación debemos ahorrar cierta cantidad e invertir en activos que le proveerán con retornos que dependerán de su tolerancia de riesgo. Personas más cercanas a su jubilación tienden a tener menos tolerancia al riesgo, por lo cual invierten en instrumentos más conservadores. Se aconseja consultar con un asesor financiero para evaluar diferentes opciones de inversión, dado su perfil de riesgo y horizonte de inversión.

Determine su necesidad de ingresos

Una vez sepamos nuestra situación actual y hacia dónde queremos llegar, podemos saber si tenemos que tomar medidas adicionales para cumplir con nuestras metas de jubilación. Como regla general, muchos expertos indican que se necesita aproximadamente de 60% a 80% de nuestros ingresos actuales para nuestra jubilación. Sin embargo, es preferible determinar las necesidades específicas de ingresos de cada uno dependiendo del estimado anual de gastos de jubilación. Esto requiere de un ajuste a nuestros gastos actuales, de acuerdo con posibles cambios en estilo de vida a futuro. Por ejemplo, es posible que los gastos de salud incrementen en los años de jubilación, o que, por lo contrario, nuestros gastos hipotecarios disminuyan al pagar por completo nuestros préstamos. Por ende, crear un presupuesto proyectado podría ayudarle a visualizar sus gastos sin perjudicar sus ahorros a la hora de la jubilación.

Fuentes adicionales de ingresos

Una vez determine sus necesidades de ingresos, se establece cuánto tiene que ahorrar adicionalmente para cubrir cualquiera brecha existente entre su situación actual y la deseada a futuro. Existen diferentes fuentes adicionales de ingresos que podemos considerar. Algunos expertos recomiendan ahorrar un 15% de nuestros ingresos antes de retirarse. Sea este u otro método el que utilicemos, debemos establecer una cantidad de ahorro sobre nuestros ingresos anuales.

Es recomendable ahorrar la mayor cantidad posible durante los años en que se tiene un empleo o considerar la opción de aplazar la fecha de nuestra jubilación para aumentar nuestros ahorros. Otra opción es la de invertir parte de nuestros ahorros. Existen instituciones de inversión, como mencionamos, que ofrecen una gama de opciones, al igual que empresas administradoras de fondos de pensiones que ofrecen un beneficio sobre sus aportes al ser deducibles del impuesto sobre la renta.

Adicionalmente, algunas personas optan por mudarse a una vivienda más pequeña y barata, lo cual podría resultar en una ganancia que aportaría a sus ahorros de jubilación. Otra opción es utilizar su vivienda como garantía para pedir un préstamo. Una línea de crédito sobre el valor de su vivienda podría darle cierta flexibilidad financiera antes de jubilarse.

Debemos considerar también los beneficios gubernamentales, como el del seguro social y el de las empresas privadas. Cabe mencionar que para algunos el seguro social no es una fuente de ingreso en la que podemos depender únicamente para nuestra jubilación.

No importa la edad que tenga, nunca es demasiado temprano para comenzar a planificar su jubilación. Aunque para algunos parezca lejano, la jubilación es una realidad que a todos nos toca. Iniciemos este proceso de planificación para poder disfrutar de esos “años dorados” financieramente preparados.

 

Foto: Getty Images

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Ana Mae Arias de Altieri

Ana Mae Arias de Altieri

Actualmente consultora financiera, con más de 10 años de experiencia en distintas áreas como planificación estratégica, finanzas, economía y administración de fondos de inversión. Graduada de licenciatura en Administración de Empresas con especialización en Finanzas y Negocios Internacionales de Georgetown University, y un MBA de Fordham University.